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 クレディセゾンの場合

ここがポイント
 取引履歴の開示は1991年5月以降分だけ
 それ以前から取引があるときは、「顧客判定画面」情報から推計できることがあるが、若干のテクニックを要する

 裁判では以前は変な理屈はこねなかったが、近年は変な理屈をこねる主張をするようになっている

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 クレディセゾンは、昔は「西武クレジット」という会社で、自動引き落としの古い預金通帳を持っている場合、「セイブクレジット」と記載されています。
 クレディセゾンは、取引履歴の開示は1991年(平成3年)5月からですが、総借入額、総返済額等のデータは取引履歴とは別に持っていて、請求するとそれを開示してくれますので、推計に一定のテクニックを要しますが、未開示部分について預金通帳等の資料なしでも、過払い金ほぼ全額の回収が可能な場合があります。

  クレディセゾンの開示

 クレディセゾンが説明しているところによれば、クレディセゾンは1991年(平成3年)5月11日以降の取引履歴を保存しているということです。
 それで、1991年(平成3年)5月10日以前から取引がある人の場合は、1991年(平成3年)5月10日時点の約定残高とその後の取引履歴が、最初から利息制限法に引き直した形で開示されます。
 なお、入会時期の情報は、カードにもよりますが、カード上に記載されていることが多いです。

  顧客判定画面

 上のような開示の場合、たいていの貸金業者との間では、未開示部分について預金通帳等の記録があればそれに基づき取引を再現したり推計し、そうでなければ適当な推計や未開示期間が長ければ開示冒頭残高をゼロとして請求するということになります。
 しかし、クレディセゾンの場合は、取引履歴とは別に常に更新され続ける最新の顧客情報として、顧客判定画面という情報があり、これに入会年月、キャッシング・ショッピング別の利用総額(つまり借入総額)、利用回数(借入回数)、累計入金額(返済総額)、請求回数(返済回数)が掲載されています。利用総額と累計入金額は1000円未満切り上げのデータですが。

  顧客判定画面情報からの推計

 この顧客判定画面の情報があると、このデータから開示済み部分の借入総額、借入回数、返済総額、返済回数を差し引くことで、未開示部分の借入総額、借入回数、返済総額、返済回数が計算できます。これに約定利率が定まれば、未開示部分の推計ができることになります。借入総額と返済総額だけでなく借入回数、返済回数も特定されるので、この条件をすべて満たす推計は、理論上は多数あり得るでしょうが、かなり狭い幅の中でしか動かせません。
 適当な推計をおいてみて、そこから開示冒頭の約定残高にあわせる方向の修正を繰り返すのですが、4項目で拘束されるので、1回の修正ごとにいろいろいじらなければならないので、推計作業は他の貸金業者の場合よりめんどうです。
 また、約定利率についても、素直に答えてこないので、過去の資料などを基にやることになることがままあります。
 これらの情報でぴったり推計ができることが多いのですが、どんなにがんばってもあわないこともあり、約定利率がおかしいのかそれとも顧客判定画面情報が正確とは限らないのか、少し疑義もあります。

  和解の実情

 顧客判定画面情報を裁判前に出してくるか、顧客判定情報に基づく推計ですんなり和解できるかは、これまでのところ時期によって揺れがあります。
 裁判前に電話で教えてくれることもあり、それを聞いてこちらで推計をした書面を作ってFAXしたら担当者がここまできっちり推計してくる弁護士は珍しいって感心してあっさりその額で和解となったこともあります。
 でも電話で聞いたら、その情報は教えないことになりましたといわれることもあります(そういわれたときの後でまた教えてくれるようになったこともあります)。そうなると、訴訟提起した上で、代理人の弁護士に対して顧客判定画面の情報を提出するよう求めます。その場合は、顧客判定画面のプリントアウトをFAXで送ってきます。
 裁判になってから顧客判定画面情報に基づく推計をして、それですんなり和解できることもあれば、妙に抵抗されることもあります。担当弁護士の個性にもよるような気がしますが。
 顧客判定画面の情報に基づく推計は、可能な推計の幅がかなり狭いはずなので、こちらの推計が気に入らないのなら、この条件を満たすほかの推計をやってみたらどうか、この条件をきちんと満たす推計を出したらそちらの推計で和解してよいといってやるのですが、クレディセゾン側で推計を出してきたことはありません。私は自分で作業しているのでわかりますが、かなりめんどうな作業なので、やりたくないんでしょうね。そういうやりとりを続けるうちに、結局、こちらの推計かそれに近い線で和解することになります。

  裁判での主張

従来の姿勢
 クレディセゾンは、以前は裁判で特に変な主張はしてきませんでした。裁判上の争点は、ほとんどの場合、未開示部分の推計問題くらいでした。
 その意味でも、裁判前に顧客判定画面情報を出してくれればお互いに手間がかからなくていいと思っているのですが。

近年の姿勢
 近年は、クレディセゾンも、姿勢が変わり、三菱UFJニコスと同様に、変に理屈をこねる主張をするようになっています。
 その内容は、三菱UFJニコスと同様ですので、「三菱UFJニコス(旧日本信販)の場合」を見てください。

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